人身险生命表将更新 保单价格或涨跌不一

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　　◎记者 何奎

　　上海证券报记者近日从业内获悉，第四版中国人身保险业经验生命表（下称“第四版生命表”）或将于年内发布并投入使用。作为保险产品定价的重要依据之一，第四版生命表的投入使用将会直接影响保险产品的保费。

　　在业内人士看来，第四版生命表如果投入使用，以身故保障为主的保险产品可能会降价，而以生存为给付条件的养老保险可能会涨价。但消费者应该理性看待保费涨跌，在购买保险产品时需要权衡保险保障需求和价格因素，购买适合自己的产品。

　　新生命表数据更符合当下社会情况

　　2024年初就有市场消息称，中国精算师协会向人身险公司和再保险公司下发《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，此举意味着第四版生命表进入筹划阶段。

　　多家保险公司精算师近日告诉记者，预计第四版生命表将于今年内发布。总体来看，预期寿命延长、死亡率下降是大趋势，这将极大影响未来保险产品的定价。

　　生命表又称为死亡表或寿命表，全称是“中国人寿保险业经验生命表”，主要用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。由于寿险与人的健康和寿命息息相关，因此生命表被广泛用于寿险产品定价、风险管理、内含价值估算等各个方面。

　　实际上，生命表每隔十年左右就会更新一次，现用的第三版生命表于2016年发布，即《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》，但彼时统计的数据已经不符合当前我国社会发展情况。

　　近年来，我国人均寿命不断增长、人口老龄化程度逐步加深，编制新版生命表显得尤为重要。数据显示，2023年我国人均预期寿命较2016年增长约2岁；2023年全国60岁及以上老年人口占总人口的比例相比2016年提升约4.4个百分点。

　　“随着经济社会发展，人均寿命和死亡率都在不断变化，因此生命表更新是业内的例行工作，更新之后的数据更加符合当下的社会情况，也可以使得保险产品定价更精准。”上海财经大学金融保险研究所所长粟芳告诉记者。

　　保险产品价格有涨有跌

　　寿险产品的开发、定价主要受预定利率、预定发生率、预定费用率三大因素影响。其中，对预定死亡率的判断，生命表就是一个重要的参考条件。

　　“第四版生命表死亡率数据将有所下降，这意味着以身故保障为主的定期寿险和定额终身寿险的预定发生率将降低，从而导致保费价格下降。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受记者采访时说，对于消费者来说，将能够以更低的成本获得相同的保障。

　　对以生存为给付条件的养老保险而言，死亡率下降，人均寿命上升，则意味着保险公司要给付更多保险金，且承担的风险期更长。龙格认为，由于死亡率降低，保险公司需要给付更多的生存金，导致成本增加，因此年金类产品的保费价格可能会上涨。

　　保险产品费率如果上涨，消费者应该如何抉择？在业内人士看来，消费者在购买保险产品时需要权衡保险保障需求和价格因素。同时，消费者应该理性看待新生命表对保费的影响，即使保费有所调整，幅度也不会很大；并且保险公司拥有自主定价权，不是所有公司都会调整保费。

　　积极应对人口老龄化

　　随着我国人口老龄化程度逐步加深，第四版生命表数据中的人均寿命将有所延长，如何积极应对人口老龄化，对保险公司而言也充满了挑战。

　　在龙格看来，第四版生命表的发布将会促使保险公司更加重视人口老龄化问题的管理与应对。保险公司需要加强对此的研究和评估，制定相应的风险管理策略，以确保业务的可持续发展。

　　“保险公司需要优化产品结构，增加对长期保障型产品的投入和开发。通过提供多样化的保险产品组合，满足不同消费者的需求，提高市场竞争力。”龙格说，考虑到老年人对医疗保险和养老保险的较大需求，保险公司可以开发更多种类的老年人专属保险产品，如变额万能年金、指数年金等，这些产品能够提供更灵活、更个性化的养老保障方案。

　　面对民众养老金融素养亟待提升的挑战，北京工商大学风险管理与保险学系主任徐徐建议，需要加强全社会的养老规划和养老金融宣教，帮助民众准确了解和识别长寿风险，正确理解保险产品在应对养老问题上的独特优势。

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　 《 人身险生命表将更新 保单价格或涨跌不一 》（ 2025-01-07 08:40:16版）

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